Le dernier rapport de la Banque Centrale de Tunisie (BCT) sur la supervision bancaire met en évidence deux évolutions qui, mises côte à côte, méritent réflexion. D’un côté, le nombre de comptes bancaires a reculé de 1,8 % en 2025, pour atteindre 10,5 millions. De l’autre, le réseau bancaire s’est élargi de 17 agences, passant de 2 064 à 2 081.
Deux constats qui vont à contre-courant l’un de l’autre et qui soulèvent plusieurs questions, tant sur l’état réel de la bancarisation que sur la manière dont les banques tunisiennes envisagent la relation avec leurs clients.
Un recul des comptes qui appelle à la prudence
Dans un contexte où l’inclusion financière constitue un enjeu majeur, on pourrait naturellement s’attendre à une progression du nombre de comptes bancaires. Or, c’est l’inverse qui est observé en 2025.
Cette baisse doit toutefois être interprétée avec prudence. Elle pourrait notamment s’expliquer par la clôture de comptes inactifs ou par une rationalisation des comptes existants. Autrement dit, un recul du nombre de comptes ne traduit pas forcément un recul de l’accès aux services bancaires : il peut aussi refléter un assainissement des portefeuilles et un meilleur suivi, par les établissements, des comptes réellement utilisés.
Comptes à vue en hausse, épargne en repli
Le détail des chiffres va d’ailleurs dans ce sens. Le recul concerne principalement les comptes spéciaux d’épargne, en baisse de 5,9 %, tandis que les comptes à vue continuent de progresser, avec une hausse de 1,2 %.
Cette distinction n’est pas anodine. Le compte à vue constitue la porte d’entrée du quotidien bancaire : c’est lui qui sert à recevoir un salaire, à régler des factures ou à effectuer des paiements. Sa progression suggère que l’usage courant des services bancaires, lui, ne faiblit pas. Le repli des comptes spéciaux d’épargne, de son côté, pourrait relever autant de la clôture de comptes dormants que d’un changement dans les comportements d’épargne.
Comptes bancaires et personnes bancarisées : deux réalités distinctes
Un point reste essentiel : le nombre de comptes bancaires ne reflète pas nécessairement le nombre de personnes bancarisées. Une même personne peut détenir plusieurs comptes auprès d’un ou de plusieurs établissements, quand d’autres n’en possèdent aucun.
Pour mesurer l’inclusion financière, les données de la Banque mondiale apportent un éclairage complémentaire. Selon Global Findex, seulement 37,8 % des adultes tunisiens détenaient en 2024 un compte auprès d’une institution financière ou via un service de mobile money. Ce chiffre, nettement plus parlant que le seul volume de comptes, rappelle que l’enjeu se situe moins dans l’accumulation de comptes que dans l’élargissement du cercle des personnes réellement intégrées au système financier.
Un réseau d’agences qui s’étoffe à contre-courant
L’augmentation du nombre d’agences interpelle également, alors que la tendance internationale s’oriente davantage vers la digitalisation des services bancaires. Avec 17 agences supplémentaires, le réseau tunisien passe de 2 064 à 2 081 points de vente.
À titre de comparaison, le nombre d’agences bancaires dans l’Union européenne a diminué de 2,62 % en 2025, selon la Banque centrale européenne. Les deux trajectoires divergent donc nettement : là où les banques européennes réduisent leur empreinte physique au profit du numérique, le secteur bancaire tunisien continue d’étendre la sienne.
Bien entendu, les agences physiques conservent un rôle important, notamment dans les régions insuffisamment desservies, où elles restent parfois le seul point de contact avec le système bancaire. Le contexte tunisien n’est pas celui de l’Europe, et la comparaison n’a pas vocation à opposer deux modèles, mais à situer les orientations de chacun.
Une répartition territoriale qui mérite autant d’attention que le nombre d’agences
Reste la question de la géographie. Avec 67 % des agences tunisiennes concentrées dans le Grand Tunis et le Centre-Est, la répartition territoriale du réseau mérite autant d’attention que son nombre. Ouvrir de nouvelles agences est une chose ; les implanter là où les besoins sont les plus importants, dans les zones aujourd’hui peu ou mal desservies, en est une autre.
C’est là que se joue une grande partie de l’équation : un réseau qui grandit mais qui reste concentré sur les mêmes zones ne contribue que partiellement à l’inclusion financière.
Quel cap pour l’inclusion financière ?
Le véritable enjeu n’est pas de multiplier les comptes ou les agences, mais de rendre les services financiers plus accessibles, abordables et simples à utiliser.
Cela suppose notamment d’accélérer la digitalisation des parcours clients, de faciliter l’ouverture de comptes à distance et de développer les moyens de paiement électroniques, tout en maintenant une présence physique là où elle est réellement nécessaire. Le numérique et l’agence ne s’opposent pas : ils se complètent, à condition que chacun soit déployé en fonction des besoins réels des populations concernées.
L’inclusion financière ne devrait pas uniquement se mesurer au nombre de comptes ou d’agences, mais surtout au nombre de personnes effectivement intégrées au système financier et à leur utilisation réelle des services. C’est à cette aune que les prochains rapports de supervision bancaire gagneront à être lus.
